小额贷款公司如何控制风险?-《小额贷款公司实务》书评

　小额贷款公司如何控制风险?



　　一部对小额贷款公司运作比较实用的《小额贷款公司实务》，值得业界一读。

　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

　　小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

　　作为金融创新的产物和政策扶持的结果，小额贷款公司从2005年试点设立以来，已在全国范围内，在正规金融机构和民间金融之间走出了一条如火如荼的发展道路。可以说，与我国其他金融机构相比，小额贷款公司从业人员整体素质存在一定差距，这也间接制约了小额贷款公司良性发展。

　　小额贷款公司凭其准确的市场定位和灵活的申贷流程，成为中小企业的'融资天使'，帮助中小企业纾解资金困局。但在信贷紧缩和资金紧张背景下，小额贷款公司自身发展也面临着融资难、无钱可贷、操作不规范等问题。然而，面对巨大的市场潜力，对小额贷款公司而言，唯有增资扩股或者转制成为村镇银行，才能做大做强，谋求长远发展。

　　《小额贷款公司实务》是一部全面、系统、规范介绍小额贷款公司业务知识和方法的学习指导书，小额贷款公司的实际流程与操作，以及通过一些实际的小额贷款公司案例分析来解读和诠释小额贷款公司实务。

　　小额贷款公司的小额贷款与银行主导的小额贷款的异同；小额贷款公司的信贷操作流程管理；小额贷款公司的信贷调查；信贷调查的方法，信贷调查的重点和具体内容；信贷调查报告的撰写； 客户的财务分析；客户贷款额度的核定；小额贷款公司的信贷经营模式；小额贷款公司的贷款审查；小额贷款公司的信贷担保方式；小额贷款公司的公司治理及架构；小额贷款公司的内控机制；小额贷款公司的风险管理；额贷款公司主要风险防范； 小额贷款公司的贷后管理，这些内容无论是对小额贷款公司的管理者或是刚入门的初学者都是很好的参考书。

　　特别是小额贷款公司几个风险管控的案例：种植、养殖业风险；擅自变更用款人和用途的道德风险；资金流动性不足的风险是一个生动的教材。

　　小额贷款公司如何控制风险?

　　小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，目前，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。'小额、分散'的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。

　　六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集；二是大额贷款实行集体决策制；三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司 农户、农户 基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度；五是杜绝信贷人员私下舞弊；六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。

　　附：小额贷款公司信用审查流程'

　　根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括：

　　1、贷款申请

　　填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。

　　2、客户初步审核

　　对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。

　　3、资料审查

　　包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。

　　（1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。

　　（2）信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。

　　（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。

　　4、实地调查

　　通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：

　　（1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问

　　（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉）

　　5、客户业务情况调查'上下游调查

　　对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。

　　6、抵押品评估

　　根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。

　　7、贷款审批和拨付

　　按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。

小额贷款公司申请贷款流程

　　有资金需求的'三农'及中小企业，只需通过电话、邮件等向所在区内小额贷款公司提出贷款申请，客户经理将会亲自登门对其进行回访，收集所需要的申请资料，包括：1、企业经营的合格证件，如营业执照、纳税登记等；2、公司财务状况，如财务报表、利润报表等；3、贷款资金的用途说明，如固定资产投资、补充流动资金等资料。

　　收集完材料后，小额贷款公司会对借款人进行资信调查，通常在2个工作日内就可以给出'贷'或是'不贷'的初步意见。通过初步审查的客户，小额贷款公司会进一步对资料进行评估认证，1个工作日内就可给出审查意见，接下去的2个工作日进行最终审批，并确定贷款期限与利率，在办完相关提款手续后的第二天就可以予以放款。

　　在贷款产品上，小额贷款公司的产品与银行信贷产品非常类似，以最大程度控制贷款风险的抵押贷款、担保贷款、质押贷款为主，仅对较为熟悉的客户给出一部分信用贷款。

　　在贷款的期限和还贷的方式上，通常小额贷款公司所发放的贷款期限不超过1年。根据目前的运作经验来看，小额贷款的平均贷款期限为4个月。对于中小企业来说，可以根据自己的实际资金需求来申请贷款，从而起到节省财务成本的作用。

　　在还款的方式上，小额贷款公司除了利息需要每月按期偿还外，也可以选择分期偿还本金或是一次偿还本金的方式。在贷款的金额上，由于小额贷款公司主要是以'小额'、'分散'为特点，因此多在几万元到数百万元不等，上限需根据具体小额贷款公司注册资本金来决定。

　　在贷款的利率上，按照央行的规定，小额贷款公司的贷款利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍，也不得低于银行利率的0.9倍。一般而言，小额贷款公司会根据企业的运营情况，提供的担保、抵押状况等给客户不同的利率。截至去年底，全市小额贷款公司平均利率约为15.1%，以上海宝山区为例，区内6家小额贷款公司的利率区间则从4.5%到19.44%，其中最高利率出自宝莲小贷，最低利率则出自东圣小贷。不过，随着近期银行利率的连续上调，小贷公司也将结合利率周期变动而调整贷款利率。

　　蔡律' 2012年7月9日