金融道——中医式信贷经营-《金融道2：把钱贷给谁》书评

　　金融之道，常常在金融之外。

　　金融道'中医式信贷经营

　　金融的本质是经营信用'银行的信用和客户的信用。中小企业的最大问题就是还没有建立信用，没有信用想贷款，谁见了都害怕。但没有建立信用也还是有办法进入金融的信用链的，传统的办法就是以不动产抵押，但是中小企业之所以被称为中小，就是因为它们的不动产加在一起也数量有限。银行的发展空间，不只是在于将现有的银行信用模式扩展得有多大，更大的空间在于，切入并嫁接了多少新的商业信用领域。有商业行为，有资金流动，就有商业信用存在；有商业信用存在的地方，都是可能嫁接银行信用的领域，就有银行发展的空间。将商业信用转化为银行信用，这个空间确实让人充满想象。

　　'银行经营的是信用。信用，一定程度上是一种冒险的信任，因此，银行经营信用的核心就是经营风险。在我们探索新空间的时候，很可能会碰到各种新的风险，但我们不能因噎废食，经营风险关键在于做到风险可控，而不是风险最小，无风险可能就无机遇。'曾任广发银行杭州分行行长的金海腾先生如是说。

　　他们倡导的中医式信贷经营。西医是治人的病，中医是治有病的人，在中国经营信贷特别要关注其社会性，要有整体的观念和辩证的方法；驱动市场的各种方法'成片开发、滚动开发、深度开发、专业经营等。在服务客户方面，他们实施了'像养孩子一样的全程服务'、'不能溺爱客户'、'信贷售后服务'等做法，看上去有违一般银行的信贷服务，但却辩证地体现了银行信贷经营的本质。

　　一家企业之所以需要贷款，肯定是因为资金流出了问题，要接贷款者味'药'，去医治自身资金缺乏这个'病'，银行这个时候就是'医生'，医生不能因病人想吃药就胡乱开药方，他首先为患者诊断，中医诊断通过'望、闻、问、切'收集资料，分析综合后辨清疾病的原因、性质、部位及邪正之间的关系以对症下药。中医诊断是通过现象分析，探求内在机理，'整体观念'和'辩证论治'是两个基本特点。

　　借用到信贷经营，西医手法所看重的是财务分析、指标分析等技术性手段，杭州广发倡导的'中医式信贷经营'看重整体诊断，将一家企业放在一个整体的经济金融环境中去分析，在财务分析等技术手段的基础上，结合企业的财务因素和非财务因素，整体地、动态地评判企业的经营管理状况，然后对症下药，以个性化方式为企业提供信贷服务。

　　实事求是地说，中国很多商业银行的金融从业人员都是这么做的，广发行把它提炼、归纳为'中医式信贷经营'，很有见地，十分难得！

　　每一年，商业银行都有信贷导向，也就是银行授信政策，一般结合本行的情况，实行特色化、差异化的信贷投放，出台具体行业授信政策，根据信贷投放力度，按照本行投向分类，将信贷投放分为优先支持、适度支持、限制三大类，大体决定银行把钱贷给谁。

　　2012年，国际政治经济环境复杂多变,国内经济运行面临诸多新情况、新变化，各类风险因素集聚，整体经济形势不确定因素较多。因此，中央经济工作会定下了2012年经济工作的总基调：'稳中求进'，要把'稳增长、控物价、调结构、惠民生、抓改革、促和谐'更好地结合起来。同时，2012年全国金融工作会议强调，要坚持'金融服务实体经济'的本质要求，确保资金投向实体经济。

　　2012年经济和金融形势复杂多变，本年的授信政策的编制是基于目前的经济、金融形势，银行根据经济和金融形势的变化情况对本授信政策指引适时进行调整。结合客户风险、项目风险、区域风险、市场风险等因素综合把握，在有效控制风险的前提下，积极拓展授信业务。授信具体包含：具有风险敞口的贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、票据承兑、保证、贷款承诺、开立信用证等。

　　' '与客户一起完成资本增值，然后共享利益，这是银行服务的本质。银行若想发展，就需要具备不断为客户创造价值的能力。'做金融需要理念，《金融道之二'把钱贷给谁》表达的金融之道是'为客户创造价值'，在这一理念下银企之间就会创造许多新的业务模式，突破禁区，做别人还没做的事、不能做的事、不敢做的事。为企业融资更融智 。

　　金融和所有的企业都是要创造价值的，你所有赚的钱一定来自于你为客户创造的价值。我们所有社会分配的财富价值都来自最终消费者的认可，中间的这一系列只是价值链上的一个分配，最终都是来自于普通老百姓的认可。比如，客户很有可能是汽车公司，但是最终价值是来自于每一个买车、使用车的人，我们做金融的人就是要帮助客户创造价值，我们最后才能分享价值。

　　银行就是经营风险的，道德风险是最大的风险。书中提出信贷经营中的道德风险，有两句中国俗语能够表达这方面的极端情形，一句叫'虎豹不堪骑，人心隔肚皮'，这可以用来形容外部客户的道德风险，另一句叫'外敌易挡，家贼难防'，这可以形容内部职员的道德风险。又如：风险管理的三个原则，一是变风险最小为风险可控原则，二是变静态风险控制为动态风险控制，三是变被动应付风险为主动化解风险；风险的'四个警示'，看人比看企业最重要，看企业比看业务类型重要，看动态比看静态更重要，看实绩比看报表更重要；关注企业的五个问题：企业到底借了多少钱，企业借的钱用到了哪里，企业用什么钱还银行贷款，企业是否有高成本民间借贷融资迹象，企业到底赚不赚钱。在日常工作中，我们是否也常常反复琢磨这些问题呢？而就是这种反复琢磨的过程却能实现风险防范、银企共赢。

　　《金融道之二'把钱贷给谁》对银行核心的信贷业务进行深度的剖析，既有翔实的案例佐证，又有独特的经营理念，值得业界一读。

　　蔡律' 2012年7月10日