保险之来源:什么是风险?-《写给中国人的经济学》书评

'人有旦夕祸福,月有阴晴圆缺。人骨子里喜欢确定性,变动不居令人烦恼。比如,早上起来一看,天阴着,不知道会不会下雨,要不要带伞。天气预报现在也偷懒了,不说下雨,也不说不下,只说降水概率为50%,或者说'江南中部部分地区'有零星小雨,简直跟没说一样。因为气象台也吃不准,它也讨厌不确定性,可就是苦了我们。风险,就是描述不确定性的一个科学概念。风险的意思是:一件事情的结果有多种,但是不知道会出现哪一种,不过,每种结果出现的概率是可以预先知道的,或者是可以估算出来的。

'看下面一个例子:一个股民,得到一个'内部消息',一家上市公司有可能投产一种新药,当然最后也可能不投产,假定投产与否的概率都是0.5。在他买进股票的情况下,投产,可赚1万元,不投产,他就亏损8000元。如果这个股民决定购买股票,预期平均能赚到钱也就是1000元。如果这个股民不买股票,那么他既不会赚钱也不会亏损,所以,赚钱的预期值是零。在不确定的情况下,人们会做预期值大的事情。换句话说,在不知道结果的情况下,人们追求的是预期价值的最大化。这个股民如果是理性的,将会买进这支股票。

'为什么在可能赔钱的情况下,还要买股票?因为任何事情都有风险,如果有风险就不做事了,那就会无所作为,股票市场根本也不可能存在,股票市场的特点和魅力,也就在于风险。但是,大部分人都厌恶风险。就是说,如果做一件事情,预期赚的钱是零,不做赚的钱也是零,厌恶风险者,就会不做这件事。买彩票就是这样,中奖的概率只有几千万分之一,花出去的钱基本上就打水漂了,买彩票预期的收益接近于零。当然,不买的收益也是零。

' 所以大部分人不买彩票,买的话,也只是碰碰运气,没把它当回事,没中奖也不以为意。有风险,就要尽量规避它,规避的主要办法是:购买保险。在什么情况下,人会买保险,买多少呢?人们拥有财产的目的是获得效用。财产的效用与商品效用一样,边际效用递减。随着财产的增加,人们对财产变得越来越不在乎,因此富豪们经常慷慨解囊,但同时对风险的控制也越来越重视。这也是为什么,一般来说穷人买保险的热情低于富人、农村低于城市的原因所在。



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